Crédit immobilier : l'intermédiation gagne du terrain

Les courtiers sont devenus en quelques années des acteurs incontournables du marché du crédit immobilier. Indispensables aux banques, utiles aux emprunteurs pour décrocher les meilleures offres, les courtiers ambitionnent de conquérir la moitié de la production de crédit à l'habitat d'ici dix ans.

Les courtiers, partenaires indispensables des banques

Aujourd'hui les intermédiaires en crédits représentent 30% de la production de prêts à l'habitat. Cette proportion a doublé en une décennie, une belle dynamique qui devrait s'inscrire dans la durée. Les courtiers ambitionnent de détenir la moitié du marché d'ici dix ans, comme l'exprime l'Apic (Association professionnelle des intermédiaires en crédits) par la voix de son président Philippe Taboret, par ailleurs directeur général adjoint de Cafpi.

Les intermédiaires sont désormais un maillon indispensable dans la production de crédit. Porteurs d'affaires, ils "offrent" aux banques l'opportunité d'économiser sur leurs dépenses marketing et sur leurs ressources humaines, tout en captant de nouveaux clients. D'autant que le crédit immobilier engage sur le long terme et permet d'amorcer vers d'autres produits financiers (assurances, placements).

Une profession réglementée sur le tard

Cette montée en puissance des courtiers préfigure d'un bel avenir, mais elle est tardive. Dans les autres marchés européens où le courtage est réglementé depuis longtemps (Grande-Bretagne), les parts du courtage oscillent entre 40% et 60%.

En France, la profession s'est dotée d'un cadre précis seulement début 2012 (loi de régulation bancaire et financière du 22 octobre 2010). Cette réglementation, commune aux réseaux de courtiers, aux courtiers sur internet, qu'ils soient indépendants ou partenaires commerciaux des banques, et à la multitude d'intermédiaires de proximité, a changé la donne en rendant obligatoire l'inscription dans un registre unique, et renforcé la crédibilité des courtiers par l'amélioration de la protection des consommateurs.

Les courtiers, acteurs sur toute la chaîne du crédit

Les courtiers sont présents sur le crédit immobilier, également sur deux autres grandes activités que sont le rachat de crédits et l'assurance emprunteur. La nouvelle réglementation relative à l'assurance de prêt devrait augmenter leur influence sur ce marché.

Dès janvier 2018 tous les emprunteurs pourront changer d'assurance chaque année et ce sur toute la durée de leur prêt immobilier. L'opportunité est grande pour les courtiers de gagner des parts de marché sur un produit intimement lié au crédit immobilier.

L'Apic, qui représente 60% de l'activité de l'intermédiation en France, souhaiterait aller plus loin dans le développement et profiter des projets d'externalisation des banques pour accompagner davantage les consommateurs dans la demande d'autres services bancaires.

Publié le jeudi 2 mars 2017